© "Свой бизнес" №10 2002
Количество действующих пластиковых карт, выпущенных в России, уже превысило 10 миллионов штук. Среди новинок последнего года – классические кредитки, позволяющие занимать деньги у банка с минимумом хлопот
Главное достоинство пластиковой карты – возможность платить за товары и услуги в пределах родной державы и за границей не наличными, а путем списания денег с банковского счета. Кроме того, карта является справочно-информационным носителем, с ее помощью всегда можно узнать, сколько денег осталось на счете, и получить всю информацию о движении ваших средств. Для этого достаточно подойти к любому банкомату и попросить выписку. Однако практика показывает, что большинство россиян пользуются карточкой исключительно для снятия наличных, а к банкомату относятся как к сейфу.
В начале 90-х, когда пластиковые карточки в России были в диковинку и расходились не очень активно, в практику вошли так называемые зарплатные проекты. Многие предприятия и организации, заключив договоры с банками, стали выдавать зарплаты своим сотрудникам через банкоматы. Устанавливались они чаще всего на территории предприятия, а в день получки возле «сейфов» выстраивалась длинная очередь из желающих снять все до копейки. Воспользоваться карточкой как платежным средством за товары и услуги людям просто не приходило в голову, хотя именно эта функция является наиболее выгодной для клиента: за нее, в отличие от операции по снятию наличных в банкомате, как правило, не взимается комиссия.
Что же происходит, когда покупатель протягивает кассиру пластиковую карточку для расплаты? С POS-терминала (специального устройства по считыванию информации с карты) у банка запрашивается разрешение на проведение операции. Происходит авторизация. Если со счетом все в порядке, человек без промедления получает свой товар, после чего подписывает чек-слип.
Потраченная сумма списывается со счета не сию секунду, а в конце рабочего дня, когда банк, обслуживающий торговое предприятие, потребует у банка, к которому привязан «пластик», возместить ему средства за покупку. В роли гаранта по расчетам для банков-участников выступают международные и российские электронные платежные системы. Самые популярные – Visa, MasterCard, STB-Card и Union Card.
Главное преимущество международных платежных систем – их «интернациональность». Карточки Visa принимаются в 25 млн. торговых и сервисных предприятий по всему миру. Однако если вы не собираетесь за рубеж, имеет смысл приобрести карточку российской платежной системы – она обойдется вам гораздо дешевле при том же уровне сервиса. Также можно приобрести «пластик», в котором совмещены функции международной и отечественной платежных систем. Этот продукт представляют отечественная платежная система STB-Card и зарубежная MasterCard. Такая «вездеходная» карта позволяет клиентам пользоваться услугами российской платежной системы по низким тарифам STB-Card на территории России, а при выезде за рубеж автоматически переключается на режим MasterCard или Maestro.
Первая кредитная карта, выпущенная коммерческим банком на территории бывшего СССР, была вручена генеральному секретарю ЦК КПСС Михаилу Горбачеву в 1987 году. Рядовому советскому гражданину о подобном подарке приходилось только мечтать. Желающему владеть прозападной диковинкой необходимо было сделать взнос, составляющий $10 тыс., и оплатить страховой депозит на ту же сумму.
Сегодня российские кредитные организации поставили производство карточек на поток и раздают их практически бесплатно. Процедура получения «пластика» упрощена до предела: клиент приходит в банк, пишет заявление на открытие специального счета, к которому будет «привязана» карта, оплачивает годовое обслуживание и изготовление карточки, вносит или не вносит минимальный вклад и получает карту.
Выпускают пластиковые карты банки-эмитенты. Их сегодня в России около 500. Обслуживают – банк-эквайеры. Как правило, граждане, желающие получить карту, выбирают не между банками-эмитентами, а ищут ту категорию карт, которая максимально соответствовала бы их запросам. Самые важные для владельца карты моменты – срок ее действия, размер суммы, которую можно зараз снять со счета, и, конечно, тарифы по выпуску и обслуживанию карты. Разобраться с тем, какая карта больше подходит, можно на сайте платежной системы Visa: www.visa.com.ru. Ответив на ряд вопросов о своем социальном статусе и материальном положении в программе «Выбери карту», вы получите полный перечень наиболее подходящих пластиковых продуктов, а также список, адреса и тарифы банков, в которых их можно заказать. Аналогичную информацию можно получить и на сайте отечественной платежной системы STB-Card (http//stbcard.ru).
Все пластиковые карточки имеют различный статус. Самые популярные и доступные – электронные карты: Visa Electron платежной системы Visa, Maestro платежной системы MasterCard и STB-Сard. Они выдаются клиентам с нулевой банковской историей и не имеющим никакого опыта общения с картами, а используются в основном для снятия наличных в банкоматах и покупок в магазинах, где есть электронные терминалы. К примеру, Visa Electron можно использовать в 9 млн. магазинов и 700 тыс. банкоматов с логотипом Visa, установленных по всему миру.
Стоимость изготовления электронной карты в большинстве банков $5, причем минимального взноса можно не делать. Комиссионные за снятие наличных составляют от 0 до 1,3%. Снимать деньги выгоднее в том банке, где вы заказывали карточку, – комиссия будет минимальна. «Обналичка» в стороннем банкомате выльется в приличную сумму. Скажем, снимая $10, вы автоматически расстанетесь с $3. Таким образом, банки фактически штрафуют своих клиентов за использование «пластика» не по назначению. В случае использования карточки российской платежной системы, банкомат «съедает» не более 1%. Электронная карта считается долгоиграющей – срок ее действия, как правило, два года.
Более продвинутыми считаются классические карты – Visa Classic и MasterCard Mass. Их изготовление стоит дороже – $20-30. Кроме того, некоторые банки требуют от клиентов внесения страхового депозита от $50 до $200. Классические карты можно использовать для расчетов в реальных и виртуальных магазинах, они принимаются к оплате во всех без исключения торговых точках мира.
Специально для клиентов с большими финансовыми возможностями банки выпускают золотые и платиновые карты. Они предоставляют своим владельцам дополнительный сервис в виде страховок, скидок, бонусов. Иметь такую карту – удовольствие дорогое. Минимальный вклад для карт Visa Gold, MasterCard Gold составляет в среднем $3 тыс., для платиновых – $5-9 тыс. Однако в некоторых банках карточки высокого класса помогают своим владельцам получить весьма крупный кредит, фактически играя роль кредиток. В тарифах на обслуживание обычных дебитовых карт предусматривается штраф за овердрафт – несанкционированный перерасход средств. Обычно он составляет 0,1-0,5% от суммы за каждый день просрочки.
Растущая конкуренция заставляет банки разнообразить свои карточные меню. В последнее время большой популярностью пользуются так называемые co-brand карты, по которым можно получить массу дополнительных услуг и скидок. Для внедрения «изюминки» банк и компания заключают соглашение, на которое дает «добро» платежная система.
Успешные проекты с co-brand картами имеют в своем активе практически все лидеры банковского рынка. Альфа-банк в проекте Visa-Альфомобиль Classic предлагает скидки по покупке, обслуживанию и страхованию автомобилей, карточка МДМ-банка Visa Electron-Седьмой континент предоставляет 5-процентную скидку по покупке товаров в сети магазинов «Седьмой континент». Собинбанк соединил «в одном флаконе» пластиковую карту и международный студенческий билет. По карте Sobinbak-ISIC-Visa молодежь получает через банкоматы стипендию, а в дополнение – скидки в музеях и молодежных клубах, на авиа- и железнодорожные билеты. Газпромбанк выпустил специальную дамскую карту, которая дает скидки в дорогих салонах красоты, парикмахерских, бутиках, а ИМПЭКСБАНК предлагает клиентам карточный продукт повышенной доходности – начисление процентов по вкладу «Изобилие» производится по повышенной ставке 7% годовых при условии, что сумма остатка на счете превышает $1000.
Процедура получения co-brand карты такая же, как у обычного «пластика», а уровень реальной экономии средств при ее использовании может определить только владелец. Если вам в интересах дела приходится часто бывать в различных регионах страны и пользоваться услугами авиакомпаний, стоит поинтересоваться, у какой из них есть договоры с банком на скидки по co-brand картам.
Все пластиковые карты делятся на дебитовые и кредитные. Принципиальное отличие: по дебитовой карте можно потратить ровно столько денег, сколько внес на счет ее владелец. А по кредитной карте, как следует из ее названия, можно получить кредит, естественно, под проценты. Как правило, ставка процентного платежа обратно пропорциональна сложности получения самой кредитки. Например, банк «Русский стандарт», работающий с платежной системой Мastercard, берет весьма ощутимую сумму – 22-25% в валюте, но не подвергает клиентов серьезной проверке. Охотнее всего этот банк выдает кредитки свои старым клиентам – тем, кто ранее с его помощью купил в кредит бытовую технику в сети магазинов «М-видео» и вовремя расплатился. Однако и всем другим гражданам система карточного кредитования «Русского стандарта» вполне доступна. За семь месяцев существования программы карты получили более 50 тыс. человек.
В Русском банке развития, предлагающем карточки Visa Classic, проценты за пользование кредитом в первый месяц составляют12% в валюте. Но для ее получения вам придется доказать, что вы имеете постоянную работу и среднемесячный доход не менее $500.
В «Дельта банке», выпускающим карты платежной системы Visa, также достаточно низкая процентная ставка – 18%. Однако проверка платежеспособности здесь достаточно серьезная. Например, предпринимателя без образования юридического лица, решившего пользоваться кредитной картой, банк попросит взять справку о доходах в налоговой инспекции, а наемного служащего – справку о своей зарплате. Большинство банков не просит вносить на карты первоначальный взнос. Но есть исключение. Так, система кредитных карт банка «Абсолют» рассчитана на клиентов, имеющих возможность положить на нее сразу не менее $1500.
Лимит по кредитной карте (максимальная сумма, которую может вам выдать банк) устанавливается в каждом случае индивидуально. Обычно это сумма от $300 до $10 тыс. Например, в «Дельта банке» будет иметь значение не только ваш уровень дохода, но и уровень потребления. В анкету, устанавливающую ваш кредитный лимит, входят вопросы о том, сколько вы платите за квартиру, сколько тратите на бензин и мобильный телефон, и даже занимаетесь ли вы спортом. Таким образом, кредитный лимит в банке в среднем составляет 70% от «подтвержденного» уровня дохода плюс-минус несколько процентов, определенных вашим уровнем потребления.
Самое уязвимое место пластиковых карт – безопасность. По данным платежной системы Visa International, в прошлом году с каждых $100, лежащих на карточном счете в России, злоумышленники воровали в среднем 50 центов. Самый примитивный способ воровства – расплатиться ворованной карточкой в торговом центре, подделав подпись ее хозяина. Более продвинутые мошенники считывают с помощью специальных приборов личный ПИН-код владельца и снимают деньги через банкомат.
Поэтому, если карта у вас украдена, следует немедленно позвонить в банк и заблокировать счет. С этого момента снять с него деньги или расплатиться картой в магазине будет невозможно. Впрочем, и сам банк может «ограбить» вас в случае потери карты на $50-70, поэтому, прежде чем заключать договор с кредитной организацией на выпуск карты, поинтересуйтесь, застрахована ли она на случай кражи.
Наибольшему риску держатели карт подвергаются при использовании их для расчетов в Интернете. Ни один виртуальный магазин не застрахован от взлома сервера хакером, поэтому лучше всего завести для использования в Интернете специальную карточку с небольшим счетом, деньги с которого будут утекать в Сеть полностью, на радость вам и на горе хакерам.
Заместитель председателя правления Дельта-банка Юрий ОНИЩЕНКО:
«Пластиковый» рынок на пороге конкурентной войны
- Рынок кредитных карт в России находится сейчас на начальном этапе своего развития и имеет большие перспективы. По нашим оценкам, средний класс, на который ориентировано большинство программ карточного кредитования, будет в России расти. Следовательно уже в ближайшее время на рынок выйдет несколько сильных игроков, между которыми развернется масштабная конкурентная война. Дельта-банк – один из них. Пока мы выпустили около 1000 «кредиток», но в 2003 году планируем увеличить их число в десятки раз.